¿Qué es el IRPH?

El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un índice oficialelaborado por el Banco de España que se calcula según la media de tipos de interés de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por los bancos.

Este tipo de interés variable tiene su origen en una orden ministerial de mayo de 1994 y es el segundo índice más utilizado en los préstamos hipotecarios, por detrás del Euribor.

¿A qué hipotecas afectó?

Si bien dicho índice tiene ya más de 25 años fue en el período comprendido entre 2005 y 2009 cuando alcanzó su auge, coincidiendo con el apogeo del mercado inmobiliario.

¿Cuál es la diferencia entre el IRPH y el Euribor?

Tanto el IRPH como el Euribor son índices de referencia de tipos de interés para la contratación de préstamos hipotecarios.

No obstante, el Euribor o “Europe Interbank Offered Rate”, a diferencia del IRPH, es elaborado por el Banco Central Europeo y se calcula según la media de las tasas pagadas por un banco cuando otro le presta dinero, lo que implica que el Euribor sufra muchas más fluctuaciones que el IRPH.

Como consecuencia de ello, el IRPH ha estado de media dos puntos por encima que el Euribor y sus variaciones han sido mucho menos bruscas, lo que se ha traducido a efectos prácticos en que los clientes con hipotecas sujetas al IRPH han estado pagando más intereses que los que tienen sus hipotecas indexadas al Euribor.

Por ejemplo, en una hipoteca con plazo de devolución de 25 años y un capital prestado de 180.000€ el cliente ha pagadoal banco de más por intereses entre 20.000€ y 25.000€ que si la hubiera referenciado al Euríbor en lugar de a IRPH.

¿Cómo reclamar el IPRH?

Durante estos últimos años en España se han tramitado varios procedimientossolicitando que se declarara la nulidad de la cláusula IRPH, sin embargo, la doctrina ha resultado dispar y poco acertada.

A finales de 2017, el Tribunal Supremo dictaminó que su uso era válido por ser un índice definido y regulado por una norma jurídica.

Por ello, el Juzgado de Instancia nº 38 de Barcelona, en un Auto de fecha 16 de febrero de 2018 solicitó al Tribunal de Justicia de la Unión Europea que se pronunciara y aclarara si la doctrina del Tribunal Supremo se ajustaba o no a la europea en materia de transparencia.

Finalmente, el TJUE, en su Sentencia de 3 de marzo de 2020, ha dictaminado que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios debe estar sometido a control judicial para que los tribunales españoles evalúen, caso por caso, si se trata o no de una cláusula abusiva.

Es decir, el TJUE ha dejado en manos de los jueces españoles la valoración, caso por caso, de los préstamos con IRPHy la determinación de su anulación en función de si su comercialización fue “clara y comprensible”.

¿Qué puedo reclamar?

Una vez conocido el fallo de la Sentencia del TJUE se ha abierto definidamente la puerta amás de un millón de españoles a reclamar lascantidades que han abonado de más por la aplicación de la cláusula del IRPH contenida en su hipoteca.

Además de lo anterior, se podrá reclamar a su vez los gastos que le ocasionó la constitución del préstamo hipotecario.

En Colorado & De Roa Advocats contamos con abogados especializados en derecho bancario, los cuales le podrán asesorar e informar si su hipoteca está sujeta al índice IRPH, así como tramitar la correspondiente reclamación a la entidad bancaria.

CategoryDerecho Bancario
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